Подключение эквайринга: инструкция
Разбираемся как подключить эквайринг к онлайн-кассе, а также предложим популярные кассы с эквайрингом
Эквайринг — это безналичный способ расчёта между продавцом и покупателем. Платёж обрабатывается с использованием специальных терминалов или QR-кодов через интернет. Для оплаты используют банковские карты или иные системы бесконтактной оплаты.
В статье рассмотрим, какие виды эквайринга существуют, кто может им пользоваться и как его подключить.
Участники эквайринга
В процессе принимают участие различные организации и клиент магазина:
- Юрлицо или ИП — продаёт товары или оказывает услуги
- банк-эквайер — предоставляет оборудование и обслуживает расчётный счёт продавца
- банк-эмитент — выпускает карты, с помощью которых клиент осуществляет покупки
- покупатель — совершает безналичный платёж
В торговом эквайринге используют POS-терминалы, вендинг-машины или QR-коды. Они считывают карты с помощью модулей связи GPRS, 3G, Wi-Fi. Клиент вводит пин-код, оплачивает товар и получает чек.
Как работает Эквайринг
Данный комплекс процедур происходит следующим образом:
- Покупатель передаёт платёжную информацию с банковской карты или мобильного телефона на терминал оплаты.
- Банк-эквайер получает и обрабатывает сведения.
- В банк, где покупатель оформлял карту, отправляется запрос на предмет блокировки или ареста счёта.
- Если со стороны покупателя выявлены нарушения в использовании банковского счёта, в операции отказывают.
- Когда проверка пройдена успешно, данные пересылают в банк-эмитент.
- Банк клиента сравнивает остаток на счёте и сумму покупки, вычисляет попытки мошенничества, проверяет ПИН-код и идентифицирует держателя карты.
- Выдаётся ответ по транзакции, пересылается в банк-эквайер и оттуда на терминал оплаты.
- Банк, где обслуживается покупатель, получает подтверждение об успешной оплате покупки.
- Со счёта снимают деньги, пересылают эквайеру, а затем продавцу.
Вся операция происходит автоматически за несколько секунд. Продавец получает оплаченную сумму в течение нескольких дней. Точный срок поступления зависит от заключённого договора с банком-эквайером. Обмен данными может растянуться по времени из-за сбоя в соединении. Чтобы этого избежать, магазин должен установить и настроить надёжный интернет. За каждый пробитый заказ банк-эквайер берёт комиссию. Её стоимость зависит от выбранного тарифа.
Плюсы и минусы
Рассмотрим, какие преимущества и недостатки будет иметь магазин, если подключит эквайринг.
Преимущества
Эквайринг имеет ряд преимуществ:
Стимулирует рост выручки и поддерживает её стабильный уровень. Сегодня безналичная оплата покупок — распространённый способ расчёта в магазине. Большинство работодателей перечисляют заработную плату работникам на банковскую карту. Из-за отсутствия такого вида оплаты магазин может терять потенциальных покупателей.
Снижает риски, которые возникают при работе с наличными. Эквайринг исключает ситуации, которые возникают с бумажными купюрами: фальшивомонетничество, мошенничество на кассе и путаница при инкассации.
Экономит время и бюджет. Снижаются затраты на инкассацию, подсчёт и вывоз наличности осуществляется реже.
Увеличивает скорость обслуживания. Покупатели рассчитываются за мгновение. Продавец экономит время на получении денег и выдачу сдачи. Банковский терминал может принять бесконтактную оплату, которая выполняется в одно касание и делает процесс оплаты ещё быстрее.
Недостатки
У эквайринга есть минусы, например:
- Платёж невозможно провести, если интернет-соединение у продавца или банка отсутствует. В данном случае магазин может пробить товар только с наличной оплатой. Предприниматель может решить эту проблему заранее. Для этого требуется оформить договор с интернет-провайдером на резервный канал связи или воспользоваться мобильным интернетом.
- Клиент забыл ПИН-код или его банковская карта вышла из строя. Покупатель может попробовать расплатиться через мобильное приложение банка, снять деньги в банкомате или перевести сумму покупки на другую карту.
- Расходы на установку, комиссию, обслуживание терминала и программное обеспечение. Затраты на эквайринг компенсируют себя в будущем. Магазин обслужит больше клиентов. Полученная чистая прибыль будет несопоставима с издержками на оборудование.
Виды эквайринга
Безналичный процесс расчёта с покупателем делят на три вида: торговый, мобильный и интернет-эквайринг.
Торговый эквайринг
Его используют в случае, если стационарная торговая точка находится в торговом центре, магазине, павильоне или киоске. В этом случае магазин имеет большой поток клиентов и интенсивность продаж. Предпринимателю требуется выбрать надёжный терминал и оптимальный тариф.
Мобильный эквайринг
Применяется при доставке товаров и услуг на адрес клиента. Курьер использует переносной терминал, через который покупатель оплачивает товары. Для мобильного эквайринга можно выбрать бюджетные модели, если логистика не является основной услугой бизнеса.
Интернет эквайринг
Данный вид расчёта применяется в интернете. Оплата осуществляется онлайн через браузер или приложение магазина. В качестве терминала используется специальная платёжная программа, которая связывает банк и продавца. Покупатель может использовать банковскую карту, электронный кошелёк и другие платёжные инструменты. В этом случае участники эквайринга выступают организации, которые выполняют схожие с банком эквайером и эмитентом функции. У них должны быть полномочия, чтобы идентифицировать покупателя и принять платёж.
Рассмотренные виды эквайринга можно использовать в совокупности в одной организации или использовать один вид оплаты для конкретной деятельности. Для каждого вида расчёта понадобится определённое оборудование.
Виды эквайрингового оборудования
Основное оборудование в эквайринге — это POS-терминал. Он считывает данные с карты покупателя и отправляет сведения об операции в банк. Рассмотрим основные виды банковских терминалов.
Автономные, стационарные и переносные устройства
Это устройства, которые не требуют подключения к компьютеру или иному вычислительному модулю. Оборудование имеет своё внутреннее программное обеспечение, интерфейс и функционал. Такой вид терминалов способен получать платёжные данные с чипов магнитных лент или бесконтактным путём.
Устройство состоит из:- вычислительного модуля;
- считывателя карты;
- термопринтера;
- клавиатуры;
- коммуникационного модуля.
Стационарные — имеют аккумулятор с маленькой ёмкостью. Передают данные через Dial-UP, DSL или оптоволоконное соединение. В переносные встроен ёмкий аккумулятор. Передача сведений осуществляется с помощью Wi-Fi, Bluetooth, 3G, 4G.
Модульные стационарные терминалы
Данное устройство состоит из пин-пада, который подключают к компьютеру или гаджету. Модели имеют ограниченные функции: считывают данные с платёжных карт и принимают пин-код. Чтобы привязать модульный терминал к ПК, используют программное обеспечение и драйверы. У таких аппаратов высокая производительность, которая подходит для традиционной торговли.
Миниатюрные мобильные терминалы
Данные модели отличаются компактным размером. Состоят из связки кард-ридера и смартфона или планшета. Часто такие устройства только считывают карты, остальные действия выполняются с помощью ПО, которое установлено на гаджете. Миниатюрные терминалы используют преимущественно в логистике.
Встраиваемые устройства для автоматизированных расчётов
Применяются для автоматических продаж, где не требуется участие кассира. Их монтируют в вендинг-машины, платёжные терминалы, паркоматы и подобное оборудование. Способны отправить данные об оплате и получить подтверждение от банка. Работу таких терминалов можно контролировать дистанционно. Техническое состояние и сумму полученной выручки можно посмотреть онлайн.
Программные модули
В интернет-магазинах используются специальные программы. Они хранятся на серверах поставщика услуг интернет-эквайринга. ПО подключается к сайту или мобильному приложению. Обрабатывает данные с карты, обменивается платёжными данными и подтверждает оплату.
Когда магазин обязан подключить эквайринг
Существуют случаи, когда подключение безналичного расчёта в магазинах является обязательным условием. Данные меры регулирует ст. 16.1 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года. Работать с эквайрингом обязаны организации, чья выручка в предыдущем календарном году превышает 20 млн. руб.
Случается, что в магазине выручка достигает указанного значения, но доступа к интернету у торговой точки нет. Тогда предприниматель освобождается от обязательного использования безналичной оплаты. Также возможность безналичной оплаты могут не устанавливать в магазинах те организации, чья выручка в предыдущем календарном году менее 5 млн. руб.
Как подключить терминал для оплаты банковскими картами
Подключение терминала происходит после заключения договора об эквайринге. Для этого директору фирмы необходимо:
- выбрать подходящий банк и оборудование;
- получить договор на установку и обслуживание терминалов.
Банк самостоятельно подключит оборудование и обучит сотрудников организации. Также эквайером предоставляются номера службы поддержки для консультации клиентов.
Обязательно ли иметь расчётный счёт в банке-эквайере
Юрлица обязаны иметь расчётный счёт. С него уплачиваются налоги и перечисляется заработная плата. Индивидуальные предприниматели таких обязательств не имеют.
Для эквайринга расчётный счёт — обязательное условие. В этом случае завести его обязаны и юрлица, и ИП. Через него проходят операции по зачислению денег от эквайера продавцу. Если расчётный счёт уже оформлен в другом банке, то потребуется создать подключение через посредника, используя реквизиты фирмы.
Иметь расчётный счёт и эквайринг в разных банках невыгодно. В таком случае обслуживание обойдётся дороже, а деньги будут поступать продавцу дольше.
Выбор банка-эквайера
Чтобы выбрать подходящий банк, необходимо учитывать предлагаемые тарифные особенности.
Комиссия
Большинство банков предлагают комиссию за услуги, которая зависит от товарооборота организации. Чем больше в магазине транзакций, тем меньшую ставку по операциям предлагает банк.
Собственные карты
Проводя эквайринг по своим картам, банк не несёт затрат, связанных с межбанковскими транзакциями.
Аренда оборудования
Если магазин покупает оборудование самостоятельно или арендует у эквайера, то ставку по операциям могут сделать ниже предлагаемой.
Сравнить тарифные предложения по эквайрингу можно по ссылке.
Как подключить эквайринг
Чтобы подключить эквайринг в своей организации, руководитель должен:
- Подготовить документы:
- свидетельство о регистрации бизнеса в ФНС;
- выписку из ЕГРЮЛ;
- для юрлиц — копии учредительных документов, решение о назначении руководителя и главного бухгалтера;
- документы, подтверждающие полномочия фирмы в качестве пользователя расчётного счёта банка;
- копии документов, подтверждающих право пользования торговой точкой;
- лицензии и иные разрешительные документы.
- Передать документы эквайеру. Банк проведёт анализ данных и в некоторых случаях запросит дополнительные сведения касаемо бизнеса.
- Заключить договор с банком-эквайером.
- Установить оборудование, программное обеспечение и провести обучение сотрудников.
Вывод
Сегодня всё больше покупателей пользуются безналичной оплатой в магазинах или интернете. Подключение эквайринга увеличивает объём продаж за счёт обслуживания большего числа клиентов. Чтобы подключить эквайринг, достаточно понимать специфику своего бизнеса, выбрать оборудование и банк, подготовить документы, заключить договор и обучить персонал.
